商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險論文
一、當前中國房地產(chǎn)業(yè)概述及存在的問題
今年上半年，中國房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了一次由用家主導的成交量上漲。今年前幾個月基本上是量漲價不漲，到了年中價格就開始明顯上升。
目前中國資金的流動性是前所未有的，在這一輪房價上漲的過程中，流動性驅(qū)動的特征非常明顯。銀行不愿貸款給中小企業(yè)、出口企業(yè)，卻追著央企拼命放貸，使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經(jīng)濟不景氣、需求不旺盛、前景不明朗的時候，投資于實體經(jīng)濟有一定的難度。于是企業(yè)把這些錢轉(zhuǎn)了個圈又投回到了投機領域當中。在過去兩三個月的地王拍賣中，專家估計有七成有央企蹤影。這意味著前一輪大量的銀行貸款，有相當一部分錢又轉(zhuǎn)到虛擬經(jīng)濟，到了資產(chǎn)炒作中來。房地產(chǎn)價格上漲過快容易給經(jīng)濟帶來泡沫化，一旦泡沫破滅，房價必將大幅縮水，給提供貸款的銀行等金融機構(gòu)造成大量不良資產(chǎn)，嚴重地甚至會導致銀行破產(chǎn)，股市價格下跌，引起金融危機。因此，房價過熱，給商業(yè)銀行帶來的風險不容忽視，商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸管理應將風險防范放在第一位。
二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行住房貸款風險凸顯
�。ㄒ唬┙档蛡�人住房貸款準入條件易引起違約風險
08年10月22日人民銀行宣布擴大貸款利率下浮幅度，調(diào)整首付款最低比例為20%。次貸危機的發(fā)生主要源于貸款機構(gòu)放松貸款條件。由于門檻的降低會使銀行接受更多抗風險能力較差的低收入居民客戶，當房地產(chǎn)價格下跌利率上升時時、借款人的貸款能力減弱，商業(yè)銀行的還款違約率將會大幅上升，一旦房價下跌到銀行處置房產(chǎn)的收益難以抵補信貸資產(chǎn)的損失時，個人住房貸款的風險就會大規(guī)模爆發(fā)出來，這在美國次貸危機中得到了充分的演繹。
（二）個人住房貸款虛假信息嚴重造成信用風險
美國的次級債券的次級貸款人的信用有等級之分，即次級信用�，F(xiàn)階段，中國的房地產(chǎn)抵押者沒有信用等級之分，我國銀行對申請貸款人的單位收入證明、名下有多少財產(chǎn)也很難查證是否屬實。
�。ㄈ凹侔唇摇蓖癸@道德風險
“假按揭”也成為銀行不良房貸的'主要成因。一些開發(fā)商為了加快銷售回款，制造虛假銷售繁榮，在房產(chǎn)尚未出售時，制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個人貸款。
�。ㄋ模┙鹑诋a(chǎn)品缺乏，風險集中于銀行體系
在美國次貸危機中，資產(chǎn)證券化為美國次貸危機的傳遞起到推波助瀾的作用，但從另一方面看，次級貸款的證券化，有效剝離了商業(yè)銀行風險，把其轉(zhuǎn)嫁給了證券的購買者，降低了銀行業(yè)的系統(tǒng)風險。中國房地產(chǎn)抵押貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風險基本上聚集在銀行體系內(nèi)。在房地產(chǎn)價格進入下降通道之后，這些聚集在商業(yè)銀行體系的風險就會爆發(fā)出來，對中國銀行體系的穩(wěn)定運行會造成嚴重沖擊。
三、商業(yè)銀行加強房地產(chǎn)信貸風險防范的建議
�。ㄒ唬┱_評估個人住房貸款的風險，對高價房實行高比例首付款
個人住房貸款還款期限通常為20—30年，期間中個人資信狀況面臨著巨大的不確定性。中國目前個人住房貸款中的浮動利率制度，使貸款者承擔了相當大利率風險，這使貸款者在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大。商業(yè)銀行應嚴格保證首付政策的執(zhí)行，適度提高首付比率；嚴禁變相放寬個人住房貸款條件。采取嚴格的貸前信用審核，避免出現(xiàn)虛假按揭的現(xiàn)象
�。ǘ┮氡ｋU介入機制
利用保險轉(zhuǎn)移銀行風險是許多國家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經(jīng)驗，在開展商品房預售按揭貸款過程中，保險機構(gòu)主要經(jīng)營兩方面業(yè)務：
1、為按揭房地產(chǎn)辦理抵押保險，在抵押房地產(chǎn)遭到意外風險時可提供保險；
2、為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險，主要是在借款人無力償還而至違約時提供保險。
（三）加強住房抵押貸款業(yè)務的創(chuàng)新
住房抵押貸款業(yè)務創(chuàng)新是防范風險的內(nèi)在要求。建立房地產(chǎn)業(yè)貸款的風險轉(zhuǎn)移及退出機制，建立并活躍貸款的二級轉(zhuǎn)讓市場。審慎穩(wěn)步地開展資產(chǎn)證券化，增強抵押貸款的流動性，分散住房抵押貸款風險。加強利率風險的管理，研究開發(fā)利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。
�。ㄋ模┙⒎康禺a(chǎn)業(yè)貸款風險預警體系，盡快完善金融監(jiān)管
總結(jié)次貸危機所暴露出的美國在金融監(jiān)管方面的主要教訓，包括兩點：第一，任何一個國家的監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟金融的發(fā)展與開放的階段相適應，必須做到風險的全覆蓋，最大限度地減少由于金融市場不斷發(fā)展而帶來更嚴重的信息不對稱問題；第二，在現(xiàn)代金融體系里，無論風險管理手段多么先進、體系多么完善的金融機構(gòu)，都不能避免因為機構(gòu)內(nèi)部原因或者市場外部的變化而遭受風險事件的影響，這是由現(xiàn)代金融市場和金融機構(gòu)的高杠桿率、高關(guān)聯(lián)度、高不對稱性的特性所決定的。從這個意義上來說，以格林斯潘為代表的一代美國金融家們所擁戴的“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”的典型的自由市場經(jīng)濟思想和主張確實存在著索羅斯所指出的極端市場原旨主義的缺陷。
從長遠看，金融業(yè)合法、穩(wěn)健的運行機制，不僅在于監(jiān)管當局的監(jiān)管，更在于通過監(jiān)管鏈接，促使社會中介、行業(yè)公會、金融機構(gòu)內(nèi)部稽核與監(jiān)管當局的監(jiān)督管理形成一種默契，變成一種合作。
參考文獻：
[1]楊睿，金融危機背景下中國房地產(chǎn)市場的發(fā)展與監(jiān)管、中國房地產(chǎn)、2009、2、
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